La cláusula suelo se ha convertido en un problema importante para muchas familias que no han podido beneficiarse de la bajada del Euribor, que es el tipo de interés de referencia que se ha venido aplicando a la mayoría de las hipotecas a interés variable que se firman en España.
La cláusula suelo, es una cláusula que se introduce en las hipotecas y que establece un interés mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca con fiesta parda de que los intereses acordados con la entidad estén por debajo. En consecuencia, se conoce como suelo hipotecario, el que fija un porcentaje mínimo aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior o cuando se establece un porcentaje mínimo al Euribor, aunque su valor en el mercado sea otro distinto.
Las entidades financieras están obligadas a explicar debidamente las condiciones del préstamos hipotecario, de tal manera que sea entendible por cualquier persona que solicite un préstamo. Las entidades tienen la obligación de entregar un folleto informativo al solicitante, en el que se especifique con total claridad las condiciones del préstamo.↔ El Banco de España publicó en el año 2013 la Guía de acceso al préstamo hipotecario, se trata de un documento que recoge diversas cuestiones, como las responsabilidades que adquiere el cliente cuando firma un préstamo hipotecario, lo que sucede en caso de incumplimiento del contrato, así como la documentación que ha de recibir la persona que solicita el préstamo hipotecario.
Pero las entidades de crédito no siempre actúan con la transparencia que le es exigible, de tal manera que establecen, sin aclarar debidamente al cliente, expresiones como «límites de aplicación de interés variable», «tipo de interés variable» o «límite de la variabilidad», que establecen que el interés del crédito nunca podrá ser inferior a un determinado porcentaje.
En los últimos años, esta cuestión ha sido denunciada por muchas personas que se han visto seriamente perjudicadas por esta forma de actuar de las entidades de crédito. A consecuencia de ello, en la actualidad, hay bancos que debido a las sentencias que se están produciendo, están anunciando la eliminación de las cláusulas suelo, otros llaman a sus clientes para firmar documentos ofreciendo mejores condiciones, etc
Para entender mejor este cambio de proceder por parte de las entidades de crédito, debemos de hacer un breve repaso a lo sucedido hasta la fecha con esta cuestión:
El 9 de Mayo de 2013, se produjo una sentencia del Tribunal Supremo que determinó la validez de las cláusulas suelo solo en aquellos casos en que se diera un doble nivel de transparencia: el precontractual por un lado y el contractual por otro.
Qué implica transparencia precontractual:
1.- Existencia de oferta vinculante firmada y que recoja expresamente las condiciones y la cláusula suelo.
2.- Existencia de simulacros de diferentes escenarios con diferentes tipos de interés fijos o variables.
3.- Entrega de folleto informativo
Qué implica transparencia contractual?, que la cláusula suelo sea inteligible, clara e identificable, es decir: que no esté escondida entre diversas cláusulas.
La realidad es muy distinta, que ya en las propias oficinas bancarias nunca o casi nunca se han cumplido los requisitos precontractuales, circunstancia que ha hecho que la práctica totalidad de las sentencias hayan declarado nulas las cláusulas suelo.
Sin embargo, nos dice la referida sentencia que si bien es declarada nula la cláusula, ésta no tendría efectos retroactivos. Es decir, no se podían reclamar los intereses pagados de más con anterioridad al momento de la declaración de la nulidad. Posteriormente, en otra sentencia dictada por el mismo tribunal el 25 de marzo de 2015, se aclaró que solamente se podrían reclamar los intereses de las cláusulas suelo nulas devengadas con posterioridad al 9 de mayo de 2013.
Por otro lado, un Juzgado de lo Mercantil de Granada ha planteado ante El Tribunal de Justicia de la Unión Europea una cuestión prejudicial sobre la supuesta incompatibilidad entre el límite de la irretroactividad fijada por el Tribunal Supremo y la directiva europea sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con los consumidores. Sobre esta cuestión deberá pronunciarse el tribunal próximamente.
En previsión de lo que pueda pasar y adelantándose a los acontecimientos, algunos bancos, como decíamos al principio de este artículo, han empezado a moverse, así alguno de ellos ha anunciado la completa eliminación de cláusulas suelo. Otros citan a sus clientes para ofrecerles la retirada de la cláusula suelo con la firma de un documento que aparentemente favorece al titular del préstamo. En cualquier caso, recomendamos no firmar ningún documento sin antes pedir el consejo profesional de un abogado especialista en este tipo de cuestiones.
