Como todo el mundo sabe, los planes de pensiones son un instrumento de ahorro que está concebido para completar la pensión de jubilación. Hasta hace bien poco, no se podía rescatar el dinero de forma anticipada, hasta que se hizo algún cambio, debido a la última crisis económica que hemos sufrido en España y, en ese sentido se aprobó la posibilidad de poder rescatar el dinero invertido en situaciones como el paro de larga duración o en el caso de amenaza de desahucio de la vivienda habitual.
Pero recientemente, el Gobierno de la Nación, dado un paso más, aprobando la posibilidad de que se pueda rescatar el dinero aportado siempre y cuando dichas aportaciones tengan más de 10 años de antigüedad.
El objetivo de la medida aprobada por el Gobierno es fomentar el ahorro los jóvenes para ello pretende dotarlo de una mayor flexibilidad haciendo el producto más líquido.
Aunque esta medida ha generado muchas dudas y una serie de preguntas sobre el producto, las cuales intentamos aclarar en este breve artículo.
¿Existe algún límite para la retirada de dinero?
No, en absoluto, podrán retirarse todas aquellas aportaciones que tengan más de 10 de antigüedad, así como los rendimientos financieros que se hayan generado hasta esa fecha, pero sin límites de cantidad.
¿En qué situación quedan las plusvalías?
Las plusvalías que se generen por las aportaciones que se hayan realizado, seguirán teniendo la misma consideración que tenía hasta el momento. Tanto las aportaciones como su rendimiento, al rescatarse. Tendrán para la Hacienda Pública la consideración de rendimiento del trabajo en consecuencia tributará al tipo marginal el Impuesto de la Renta.
¿Puedo ir cambiando mis ahorros desde un plan de pensiones a otro?
Por supuesto que si, con independencia que el dinero ahorrado haya pasado de una sociedad gestora a otra, lo importante es que a la hora de rescatar hayan transcurrido 10 años. También es cierto que las gestoras comunican anualmente a Hacienda la antigüedad de las aportaciones , así como los rendimientos o minusvalías que se hubieran producido. Ello permite conocer la trazabilidad del dinero que se ha ido ahorrando a lo largo de los años, aunque ésta haya transitado de una gestora a otra.
Las nuevas medidas del Gobierno, ¿pueden afectar a la rentabilidad del fondo?
En principio, las sociedades gestoras deberían ir preparándose ante la posibilidad que en el año 2025 se produjera una retirada de dinero importante, lo cual, si se produjese, podría tener un efecto en la rentabilidad, pues la fórmula para hacer frente a las salidas de dinero es convertir una parte de las inversiones que se producen en el plan en liquidez. A este respecto existen opiniones encontradas, desde INVERCO, asociación de gestoras y planes de pensiones, apuntan que con estas nuevas medidas se están desnaturalizando los planes de pensiones, mientras que la mayor parte de las sociedades gestoras le restan importancia a esta nueva medida.
¿Habrá mucha salidas de dinero y si es así, a qué fondos afectará en mayor medida?
La retirada de fondos dependerá en buena medida de la situación económica en que nos encontremos en esos momentos, ya que si el ciclo económico es de bonanza, lo más probable es que no se produzcan grandes retiradas de dinero.
Con respecto a qué fondos les puede afectar más la retirada de dinero es difícil predecirlo, aunque parece que en principio tendrá mucho que ver como se ha realizado la venta que se haya hecho del producto en el momento de la contratación, ya que si se ha incidido básicamente en el ahorro como finalidad, es muy probable que éstos no se retiren, pero si por el contrario, se incidió básicamente en las ventajas fiscales /o en los regalos que se ofrecen en los traspasos, no estará muy arraigada la idea del ahorro y es muy probable que se rescate antes el dinero.
¿Hay modificaciones en la fiscalidad?
El tratamiento fiscal con las nuevas medidas aprobadas, sigue siendo el mismo, con independencia que la liquidez del producto se adelante a los 10 años de permanencia.
